https://yanqian.github.io/zh/topics/singapore-fintech/Recent content in Singapore-Fintech on Armstrong YanHugozh-CNTue, 21 Jul 2026 10:50:05 +0800https://yanqian.github.io/zh/posts/publish/understanding-singapore-payment-stack/Tue, 21 Jul 2026 10:50:05 +0800https://yanqian.github.io/zh/posts/publish/understanding-singapore-payment-stack/<p>如果你住在新加坡，下面这些支付方式大概每天都会用到：</p> <ul> <li>通过 PayNow 给朋友转账。</li> <li>在小贩中心扫描二维码付款。</li> <li>在超市用银行卡或手机轻触付款。</li> <li>在本地商户使用 NETS。</li> </ul> <p>对用户来说，这些操作看起来大同小异，底层解决的却是不同的问题。</p> <hr> <h2 id="先看全貌"> 先看全貌 <a class="heading-link" href="#%e5%85%88%e7%9c%8b%e5%85%a8%e8%b2%8c"> <i class="fa-solid fa-link" aria-hidden="true" title="链接到标题"></i> <span class="sr-only">链接到标题</span> </a> </h2> <p><img src="https://yanqian.github.io/posts/publish/understanding-singapore-payment-stack/assets/singapore-payment-stack.svg" alt="新加坡支付体系"></p> <p>这张图有意省略了不少细节，并按照大多数人的实际支付体验来安排顺序：先是 App、银行卡或二维码，再往下进入 SGQR、PayNow 等熟悉的支付入口，最后才是商户网络、银行卡网络和资金转移通道。</p> <hr> <h2 id="用户层银行-app银行卡与二维码"> 用户层：银行 App、银行卡与二维码 <a class="heading-link" href="#%e7%94%a8%e6%88%b7%e5%b1%82%e9%93%b6%e8%a1%8c-app%e9%93%b6%e8%a1%8c%e5%8d%a1%e4%b8%8e%e4%ba%8c%e7%bb%b4%e7%a0%81"> <i class="fa-solid fa-link" aria-hidden="true" title="链接到标题"></i> <span class="sr-only">链接到标题</span> </a> </h2> <p>大多数人付款时，不会先琢磨资金究竟要走哪条支付通道。</p> <p>我们最先接触的是用户界面：</p> <ul> <li>DBS、OCBC、UOB 等银行的 App。</li> <li>DBS PayLah! 这类近似电子钱包的 App。</li> <li>支付 App 内置的二维码扫描器。</li> <li>实体银行卡。</li> <li>Apple Pay、Google Pay 等手机钱包。</li> </ul> <p>正是最上面的这一层，让支付用起来很简单。</p> <p>比如，你在小贩摊位前用银行 App 或 PayLah! 扫码，不必亲自判断该走哪个注册系统、支付方案或结算系统。App 会读取二维码，识别商户支持的支付选项，请你确认，再把交易送入相应的底层路径。</p> <p>可以先记住这样一个分层思路：</p> <div class="highlight"><pre tabindex="0" class="chroma"><code class="language-text" data-lang="text"><span class="line"><span class="cl">用户体验层 </span></span><span class="line"><span class="cl"> -&gt; 支付方案或代理寻址层 </span></span><span class="line"><span class="cl"> -&gt; 资金转移或结算层 </span></span></code></pre></div><p>接下来要讲的，就是下面各层分别负责什么。</p> <hr> <h2 id="sgqr统一的二维码层"> SGQR：统一的二维码层 <a class="heading-link" href="#sgqr%e7%bb%9f%e4%b8%80%e7%9a%84%e4%ba%8c%e7%bb%b4%e7%a0%81%e5%b1%82"> <i class="fa-solid fa-link" aria-hidden="true" title="链接到标题"></i> <span class="sr-only">链接到标题</span> </a> </h2> <p>SGQR 是 <strong>Singapore Quick Response Code</strong> 的缩写。</p>